Vous avez épargné pendant 15, 20 ou 30 ans sur un PERCOL ou un PER d’entreprise. Chaque mois, une partie de votre salaire , et parfois l’abondement de votre employeur a alimenté ce contrat. Bien joué. Avez-vous fait un audit de votre PER entreprise?
Mais voilà la question que presque personne ne pose :
Combien ce contrat vous a-t-il prélevé en frais pendant toutes ces années ?
Et est-ce encore justifié aujourd’hui ?
Le problème structurel des PER et PERCOL de grands groupes
Les contrats d’épargne salariale des grandes entreprises sont souvent gérés par Natixis, AXA, Amundi ou BNP Paribas. Ces noms rassurent. Ces contrats ont souvent été bien conçus à leur mise en place.
Le problème est simple : ils coûtent trop cher et personne ne remet les frais à jour.
Entre les frais de gestion des fonds, ceux de l’enveloppe et parfois les frais d’arbitrage, la facture atteint facilement 1,8 % à 2,5 % par an.
Sur un capital de 150 000 € :
- 3 300 € prélevés chaque année, sans jamais toucher votre compte courant
- 52 000 € de perfomance envolée sur 20 ans face à un PER optimisé à 0,7 %
- Plusieurs années d’abondement employeur effacées sans que personne ne s’en rende compte.
Ces frais ne s’affichent jamais clairement. Ils grignotent votre rendement, discrètement, année après année. Et comme tout se passe “en interne”, personne ne vérifie jamais rien.
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info-retraite.fr : l’outil officiel que personne ne vous a montré
Le site info-retraite.fr est géré par le Groupement d’intérêt public Union Retraite. C’est le portail officiel de l’État qui centralise toutes vos informations retraite.
En vous connectant avec France Connect (impots.gouv.fr ou ameli.fr), vous accédez en quelques clics à votre Relevé de Situation Individuelle. Ce document récapitule :
- Tous vos droits retraite acquis, régime par régime
- Le détail de votre épargne salariale et les fonds qui composent votre portefeuille
- Votre estimation de pension à différents âges de départ
Ce que ce relevé ne vous dit pas directement , mais qu’on peut analyser ensemble , c’est si les fonds dans lesquels vous êtes investi sont encore compétitifs.
Comment savoir si votre contrat doit être « réveillé » ?
Un contrat PERCOL ou PER endormi, c’est un contrat sur lequel vous n’avez plus d’abondement employeur depuis votre départ, mais qui continue de prélever des frais comme si vous étiez encore actif , parfois avec des fonds qui sous-performent depuis des années.
Les signaux qui doivent vous alerter :
- Frais de gestion supérieurs à 1 % par an sur les fonds euros ou actions
- Performance nette inférieure à 3-4 % par an sur 5 ans pour des fonds actions
- Frais d’arbitrage qui découragent tout rééquilibrage de l’allocation
- Profil de gestion qui ne correspond plus à votre horizon de retraite
- Aucune révision du contrat depuis votre départ de l’entreprise
Quand on quitte une entreprise, on pense à tout , sauf à vérifier ce que devient son épargne salariale. C’est pourtant souvent le capital le plus important constitué sans s’en rendre compte.
Ce qu’on peut faire concrètement
Après analyse de votre situation, trois scénarios existent :
Transfert vers un PER individuel avec des frais réduits, souvent 3 à 5 fois inférieurs, si votre horizon de retraite le justifie et si les conditions de votre contrat l’autorisent.
Réallocation interne au sein du contrat existant, si des fonds moins chargés sont disponibles dans l’enveloppe et que les frais d’arbitrage restent raisonnables.
Statu quo assumé, si vous approchez de la retraite et que le coût de sortie dépasse le gain escompté.
La bonne décision dépend de votre âge, du montant accumulé, de votre horizon de liquidation et des clauses spécifiques de votre contrat.
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