Transmettre un capital en toute sérénité constitue le cœur de la gestion de patrimoine. L’assurance-vie offre déjà un cadre fiscal hors du commun en France. Pourtant, une crainte légitime persiste chez les investisseurs. Que se passe-t-il si les marchés financiers s’effondrent au moment de votre décès ? Vos enfants subiraient alors une perte lourde.
Pour éliminer ce risque, notre cabinet déploie une innovation d’ingénierie financière exclusive. En orientant votre épargne vers des supports spécifiques, vous activez une garantie décès majorée de 20 %.
1. Le mécanisme du bonus de 20 % à la transmission
La majorité des contrats haut de gamme intègrent une simple « garantie plancher ». Celle-ci rembourse aux bénéficiaires le montant initial de vos versements. Notre solution va beaucoup plus loin.
En contrepartie d’une allocation sur des fonds de croissance ciblés, l’assureur s’engage contractuellement. Il s’oblige à verser un capital décès majoré de 20 % par rapport à votre valeur de référence.
- Si vos investissements sont en plus-value : Vos proches reçoivent la totalité du capital valorisé.
- Si les marchés traversent une crise : La garantie s’active automatiquement. Vos bénéficiaires perçoivent le capital résiduel augmenté de plein droit de 20 %.
Cette option neutralise l’impact d’une baisse des marchés lors de la transmission.
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2. Pourquoi l’assureur impose-t-il des supports spécifiques ?
Ce mécanisme repose sur une logique financière rigoureuse. L’assureur n’accorde pas ce bonus au hasard. Il réserve cette majoration aux investisseurs acceptant de dynamiser leur portefeuille.
Vous devez sélectionner des supports de conviction précis. Cela inclut des mandats de gestion thématiques ou des fonds investis en actions d’entreprises.
Sur le long terme, ces actifs génèrent constitutionnellement de la performance. L’assureur utilise cette probabilité statistique de gain pour financer le coût de votre protection. C’est un pacte gagnant-gagnant. Vous cherchez le rendement de votre vivant. Vos proches profitent d’un bouclier total à votre décès.
3. Un levier fiscal indirect pour les gros patrimoines
Sur le plan fiscal, ce dispositif majore directement les capitaux transmis hors succession. Pour rappel, l’article 990 V du CGI accorde un abattement de 152 500 € par bénéficiaire.
En augmentant la valeur transmise de 20 % sans effort d’épargne supplémentaire, vous optimisez cet abattement. Vous transmettez plus de capital net d’impôt. C’est un argument de poids pour faire face aux droits de mutation si vos encours dépassent les plafonds légaux.
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Y a-t-il un âge limite pour souscrire à cette garantie décès majorée ?
Oui, l’assureur encadre contractuellement le risque biométrique. Cette option de majoration de 20 % est accessible pour des versements effectués avant votre 65ème ou 70ème anniversaire selon les structures de contrats. Plus vous agissez tôt, plus le coût technique de la garantie est faible, optimisant ainsi le rendement global de votre enveloppe.
Est-ce que cette majoration de 20 % s’applique aussi en cas de rachat de mon vivant ?
Non, il s’agit strictement d’une garantie de prévoyance liée au dénouement du contrat par décès. Si vous effectuez un rachat partiel de votre vivant pour financer un projet, vous récupérez la valeur réelle de vos parts sur les marchés. La majoration est un bouclier protecteur conçu exclusivement pour sécuriser le patrimoine transmis à vos héritiers.
Quels sont les frais cachés derrière ce bonus de transmission ?
Il n’y a pas de frais cachés, mais un coût de garantie transparent. Il s’exprime sous la forme d’un pourcentage annuel prélevé directement sur les unités de compte spécifiques. Ce coût varie selon votre âge au moment du versement. Notre rôle de CGP est d’analyser si ce coût est pertinent par rapport au gain successoral estimé pour votre famille.
⚠️ Note légale & conformité : L’investissement sur les supports en unités de compte de cette solution présente un risque de perte en capital de votre vivant. Les compagnies d’assurance ne garantissent que le nombre d’unités de compte et non leur valeur financière. Cet article possède une visée purement informative. EDOS Investissements est un cabinet agréé par l’ORIAS sous le n° 19000162 (CIF, COA, COBSP), membre de la CNCGP.